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"> 持续数月的7年期低息车贷于4月30日集中到期  。中国证券报记者5月7日走访北京多家4S店发现 
，特斯拉 、比亚迪 
、小米
、蔚来等品牌已迅速切换金融策略——以“5年0息”“3年0息  ”为主打金融方案
。贷款期限缩短推高了月供金额：同价位车型月供普遍上涨500元至1000元
，原本被低月供吸引的意向消费者需要调整预算
。

据悉 ，此前的7年期车贷实为以消费贷 、融资租赁通道规避监管的套利产品 
，触及了《汽车贷款管理办法》规定的贷款期限不得超过5年的红线 。汽车金融促销退潮背后
，既是车企竞争策略的调整 ，也是行业合规底线的复位
 。

主打金融方案调整

7年期低息车贷退出后 
，各汽车品牌的主打金融方案呈现分化
。特斯拉力推5年期免息贷款
，而比亚迪 
、小米
、蔚来则更多推荐3年期0息贷款 。

在特斯拉北京某直营店内 ，一位销售人员向记者介绍：“7年期低息贷款4月30日之后就没了 
，现在有5年期免息和5年期低息贷款，多数消费者会选择5年期免息贷款
 。
”

以27.15万元的ModelY为例
 ，5年期免息贷款方案需首付7.99万元（首付比例29%）
，月供3194元；5年期低息贷款方案首付4.59万元（首付比例17%） ，月供3855元
 ，年化费率0.50%（折合年化利率0.98%）；低息弹性贷款方案首付比例20%，尾款比例30% 
，5年期月供2452元
，年化费率1.04%（折合年化利率1.5%）
。

上述特斯拉销售人员介绍 ，5年期免息 、低息贷款的合作银行包括建设银行 
、中国银行、交通银行
 、招商银行
、平安银行等8家；低息弹性贷款的合作银行有中信银行 、平安银行 。“我们会根据您的资质 
，匹配最容易通过贷款审核的银行 。
”

与特斯拉不同
，比亚迪
 、小米、蔚来主推的免息期限普遍更短

。“目前0息贷款只有3年期 ，买27万元的车 
，贷款最长期限3年
，最高20万元免息。 ”比亚迪销售人员说  。小米汽车销售人员则表示：“7年期贷款刚下架 ，不同车型权益不同

。小米SU7现车有5年期免息贷款 
，小米YU7有5年期低息及3年期0息贷款。 
”

蔚来则主推3年期0息0首付金融方案  。此外，即日起至5月31日锁单蔚来部分车型
 ，消费者可申请指定合作机构的60期（5年）分期方案：0首付起
，前36期年化费率0% ，后24期年化费率3%（折合年化利率5.64%）
。

月供金额抬升近千元

记者调研发现
 ，相比7年期车贷产品，替代方案的月供金额出现抬升 
，原本看好“低月供上车
”的意向消费者需要调整预算与购车节奏
。

“用原来的7年期低息贷款购买27.15万元的ModelY
，首付4万多元 ，月供两千多元 
，但还款期限较长 。 ”上述特斯拉销售人员表示
 。

多位首次购车者坦言
，此前正是被7年期方案“月供不超过3000元 ”的优势吸引
。如今贷款期限压缩至5年 ，同价位车型月供普遍上涨500元至1000元 
，还款压力明显加大 。对于无固定充电桩 
、需额外考虑用车成本的消费者而言
，这一变化直接影响车型选择与下单时间
 。

不过 ，也有消费者表示影响不大
。“我更在意有没有利息 
，只会在0息基础上考虑最长期限的贷款方案 。

”北京白领小张说 。

7年期车贷踩红线

7年期低息车贷的集中退出，并非单纯的贴息到期
 ，而是触及了政策红线

。

《汽车贷款管理办法》规定
，汽车贷款期限（含展期）不得超过5年。那么 ，此前市场上7年期车贷是如何操作的？某银行风控人士表示
 ，主要有两条路径：一是以消费贷马甲替代专项车贷，将个人消费贷资金用于购车；二是借融资租赁通道 
，将贷款包装成租赁合同
，规避期限约束  。

业内人士表示 ，上述操作背后隐藏着三重风险

。其一 
，风控周期错配。银行现有风控模型难以预测借款人7年内的收入波动情况
，缺乏长周期信用数据支撑  。其二 ，汽车贬值过快
。“车都开坏了 
，贷款还没还清
。”有消费者如此调侃 。消费者一旦断供
，银行收回车辆进行拍卖 ，所得金额很可能无法覆盖剩余贷款
 。其三 
，消费者权益受损
。部分融资租赁模式下，车辆所有权并不属于消费者
 ，导致相关纠纷频发 。

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